100세 시대에 접어들며 노후 준비는 더 이상 선택이 아닌 필수가 되었습니다. 특히 2025년 현재, 세제 혜택과 안정성을 동시에 갖춘 개인연금과 IRP(개인형 퇴직연금)가 주목받고 있습니다. 이 글에서는 두 금융상품의 구조와 장점, 활용 방법을 통해 누구나 시작할 수 있는 노후 준비 전략을 제안합니다.
개인연금: 세제 혜택과 자율성이 큰 장점
개인연금은 은퇴 후 소득 공백을 대비해 미리 자금을 준비하는 가장 보편적인 수단입니다. 2025년 현재 개인연금은 연금저축(연금저축신탁, 연금저축보험, 연금저축펀드) 형태로 구성되며, 매년 최대 400만 원까지 납입하면 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다. 만 50세 이상은 600만 원까지 확대되어 중장년층에게 유리한 상품이죠.
개인연금의 가장 큰 장점은 자율성입니다. 본인의 소득 수준과 재정 상황에 맞게 납입 금액과 주기를 조절할 수 있으며, 펀드나 보험 등 다양한 운용 방식을 선택할 수 있습니다. 특히 연금저축펀드는 자산 운용의 폭이 넓어 적극적인 수익 추구가 가능하고, 연금저축보험은 원금 보장성과 안정성이 돋보입니다.
또한 일정 조건을 충족하면 연금 수령 시에도 저율의 연금소득세만 적용되어 세금 부담이 낮습니다. 다만 중도해지 시 세제 혜택을 반납해야 하므로 장기적 관점으로 접근하는 것이 중요합니다.
IRP: 퇴직금 관리부터 절세까지 한 번에
IRP(개인형 퇴직연금)는 직장인의 퇴직금, 개인 자산, 연금저축 등을 통합 관리할 수 있는 금융 계좌입니다. IRP는 2025년 기준 연 700만 원까지 세액공제가 가능하며, 이는 개인연금과 함께 활용할 경우 최대 1,100만 원까지 공제가 가능한 구조입니다.
IRP 계좌는 연금 수령 조건을 충족하면 세금이 최소화된 형태로 수령 가능하며, 중도인출은 제한되어 강제적인 노후 자산 축적이 가능합니다. 펀드, ETF, 리츠 등 다양한 자산에 투자 가능하여 수익성도 확보할 수 있으며, 프리랜서나 자영업자도 가입할 수 있습니다.
운용 방식에 따라 증권사 IRP는 수익률이 높고, 은행 IRP는 안정성이 높다는 차이가 있으므로, 투자 성향에 따라 선택하는 것이 좋습니다.
함께 활용하는 전략: 연금 포트폴리오 완성
개인연금과 IRP는 함께 활용할 때 시너지 효과가 극대화됩니다. 매년 400만 원은 연금저축에, 700만 원은 IRP에 분산하여 납입하면 최대 115.5만 원의 세액공제를 받을 수 있습니다. 이 절세 자금은 다시 재투자하거나 소비 여력을 높이는 데 쓸 수 있습니다.
또한 자산 운용 전략을 분리해 안정성과 수익성을 동시에 추구할 수 있으며, 국민연금 외의 개인 연금 자산 3층 구조를 완성할 수 있습니다. 지금 바로 노후 포트폴리오 설계에 착수해야 할 때입니다.
2025년 현재, 노후 준비는 더 이상 미룰 수 없는 현실입니다. 개인연금은 유연한 납입과 세제 혜택이 강점이며, IRP는 절세와 자산 강제 축적 기능으로 노후 자산의 든든한 기반이 됩니다. 두 상품을 함께 활용하는 전략은 현명한 노후 포트폴리오를 완성하는 열쇠가 됩니다. 지금 바로 은행이나 증권사에서 IRP 계좌와 개인연금 상품을 비교하고, 나만의 노후 전략을 실행에 옮겨보세요. 늦었다고 생각할 때가 가장 빠릅니다.